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Les Banques au Brésil

Les différentes banques au Brésil et les segments

Au Brésil vous avez tout d’abord deux catégories de banque.

 

Les banques publiques avec deux grandes banques :

• Banco do Brasil
• Caixa

Il y a aussi des banques publiques dans les états, que nous n’allons aborder ici.

Les banques vous avez trois grandes banques privées :

• Itau
• Bradesco
• Santander

Ensuite vous avez des banques coopératives comme :

• Mercantil do Brasil
• Sicoob

Il est bon à savoir que les banques privées vont avoir 3 types de segments qu’on va appeler A, B, C selon votre patrimoine et vos revenus.

Les segment des banques privées brésiliennes 

 

Selon votre salaire et votre patrimoine au Brésil, vous allez pouvoir accéder à différente banque. Nous allons revenir sur nos conseils pour votre première banque quand vous arrivez. Ayant eu la chance de passer par les 3 segments de banques, dans la vidéo, je vais vous expliquer les avantages et inconvénient des différents segments et le prix.

 

Les trois grandes banques privées vont avoir les mêmes segments

Les banques Premiums brésiliennes : 

• Itau Personnalité
• Primes Bradesco
• Santander Select

Pour avoir accès à la banque premium, il faut un patrimoine de 200 000 reais en investissement et un salaire de 10 à 20 000 reais.

Bon à savoir: Vous avez une banque publique : Estilo qui est une banque premium.

Il est possible, d’entrée dans une banque premium avec un investissement plus un patrimoine voir tout simplement votre salaire.

Les avantages de la banque premium :

• Un accès à des salons privés à l’aéroport avec la banque Bradesco
• Un gérant privé ( Téléphone, whatsapp et autres moyens d’échange avec votre gérant)
• Une agence privée et pas de file d’attente
• Des petites attentions comme café, eau etc
• Accès à de meilleurs investissements
• Meilleurs crédits
• Carte de niveau Black comme Visa Infinite et autres cartes blacks gratuit à partir de 250 000 reais d’investissement et à partir d’un salaire de 15 000 reais (Prix de la carte 100 reais par mois au minimum, 50% de réduction si vous dépensez plus de 7000 reais par mois)
• Gestion de compte gratuit à partir de 150 000 reais (prix de la gestion de compte 89 reais par mois)

Les banques traditionnelles vont avoir un secteur pour la classe moyenne haute, la classe B et la classe C dans la même agence, ici nous allons vous dire les avantages.

Si vous avez un salaire au dessus de 5 000 reais par mois et un investissement de 50 000 reais, vous allez pouvoir arriver au secteur de la classe moyenne haute.

Voici les avantages :

• Un gérant personnel
• Meilleure attente en cas de passage l’agence
• Carte de niveau Platinum gratuit ou à 50% de réduction
• Gestion de compte gratuite à partir de 80 000 reais d’investissement
• Meilleur possibilité à la simulation de crédit
• Prix de la gestion de compte plus élevé qu’un compte normal

Les banques ayant un secteur premium pour la classe B dans la banque traditionnelle :

• Itau Uniclass
• Santander Van Gogh
• Brasdesco Exclusive

Les banques traditionnelles, c’est aussi la banque où vous allez devoir ouvrir un compte bancaire quand vous allez arriver au Brésil et surtout une banque publique avec un poupança car vous n’aura pas de justificatif de revenu

• Caixa
• Banco do Brasil
• Santander
• Itau
• Bradesco

Généralement, quand vos revenus sont faibles, vous allez ouvrir un compte à la banque du Brésil voir la Caixa.

Les frais de compte sont chères, les cartes aussi, vous devez attendre longtemps avant de voir un agent de la banque. Ici, tout est long, passage à la caisse, validation de la carte bancaire.

Vous avez accès au visa classique, carte elo, mais uniquement le basic. On vous offre souvent des cartes de débits

Nous allons faire prochaine un article sur l’ensemble des cartes au Brésil par banque et comparatif.

Il faut savoir que la banque du Brésil et la banque des étudiants boursier voir des étudiants avec des avantages incroyables.

Ouverture d’un compte bancaire la première lutte pour un expatrié 

 

Quand, on souhaite vivre au Brésil et qu’on a son visa et réalisé le protocolo, vous allez vouloir ouvrir un compte bancaire et ici, c’est le début du combat.

Pour ouvrir un compte, il vous faut un CPF et la carte RNE ou le protocolo.

Pour réaliser votre CPF rendez-vous dans une poste brésilienne pour acheter un CPF et prendre rendez-vous à la Receita Federal pour réaliser l’activation. Cela prendra 48h00 pour la procédure. Il faut savoir que le nombre de place en une journée est limitée à la RFB, donc il faut prendre rendez-vous sur internet.

Découvrez notre article :

• Qu’est-ce qu’un CPF

 

Comment ouvrir un compte dans une banque et dans les meilleurs délais ?

 

Vous avez votre protocolo, CPF voir RNE, vous allez pouvoir aller dans une banque pour ouvrir votre compte bancaire.

Mais attention pas beaucoup de fonctionnaires ne connaissent la  résolution 2.747 de la banque centrale du Brésil qui dit que les conditions d’ouverture de compte bancaire que doivent appliquer les banques vis à vis de clients  étrangers en attente de carte RNE et qui ont un “protocolo.

Mais ici vous n’allez pas avoir un compte courant mais uniquement un Poupança avec une carte basique de débit national qui est gratuite comme compte poupança. Pour l’ensemble des cartes bancaires, premium ou non, il faut entre 3 et 15 jours pour la livraison. Il faut savoir que le délai de livraison va dépendre surtout de votre localisation.

Les cartes premium arrivent avec SEDEX et les cartes traditionnelles comme lettre suivie, comme votre permis de conduire.

Bon à savoir depuis 2022, vous pouvez rentrer au Brésil, sans déclaration en douane avec 10 000$, donc aucune déclaration en douane en France car inférieur à 10 000 euros et au Brésil. Mais attention, il n’est pas rare d’avoir une demande d’explication sur l’origine de l’argent, même si la douane ne peut le saisir, vous pouvez avoir un signalement tracfin, nous allons en revenir après, sur l’achat et le financement d’une maison au Brésil.

Ce liquide vous sera utile dans un premier temps pour commencer à vivre mais pour acheter une voiture, depuis la pandémie le prix des voitures augmentent fortement exemple :

Un Toyota Hilux en 2020 modèle SRX, 190 000 reais aujourd’hui le 1er mars 2022, plus de 320 000 reais. Une voiture populaire avant 2020 moins de 20 000 reais pour une occasion aujourd’hui, vous pouvez multiplier par deux.

Vous souhaitez changer la totalité de vos devises ?

Dans les banques, cela sera mission impossible car aucunes d’elles ne font de change en devise sauf uniquement sur des virements bancaires et à condition d’avoir un compte ouvert à votre nom. Ici, nous allons vous conseiller deux solutions :

 

• Les amis, car beaucoup de Brésiliens souhaitent voyager à l’étranger et le change est chère au Brésil, donc les brésiliens aiment échanger avec des amis européens les reais. Ici, vous allez pouvoir échanger plus ou moins 2000 euros facilement. C’est bien pour avoir un peu d’argent pour démarrer rapidement
• Vous allez pouvoir prendre  rendez-vous dans des bureaux de “cambio”, bien qu’ils soient limités en montant par transaction ( 2000,00 €/jour/client), vous arriverez à changer la totalité de votre liquide

Ensuite, nous vous conseillons d’avoir une carte transwise dans un premier temps car vous avez le taux de change du jour. Pour le rapatriement d’argent, nous vous conseillons d’utiliser transwise, le moyen le plus rapide et pratique.

Vous avez un contrat avec une entreprise brésilienne ?

 

Si vous avez déjà un contrat de travail de signé avec une entreprise brésilienne, et dans l’attente de votre carte RNE définitive, vous pouvez obtenir l’ouverture du compte  sur présentation de la Carte de travail ( CTPS) et du contrat.

Les documents pour ouvrir un compte au Brésil 

Vous n’allez pas pouvoir avoir une carte de crédit, car il faut au moins 3 mois pour avoir un score CPF qui prend en compte une multitude de données. Que nous allons revenir dans une prochaine vidéo et surtout un prochain article.

Sans score CPF, vous ne pouvez pas avoir une ligne de crédit, donc une carte de crédit.

Les documents pour ouvrir un compte bancaire :

• Adresse postale : Facture de la compagnie d’électricité, facture internet etc (Si vous avez une compagne au Brésil, elle va pouvoir faire une attestation de domiciliation)
• N° de CPF et votre passeport avec votre visa (si vous avez un protocolo)
• RNE ou Permis de conduire
• La dernière déclaration IRPF (Impôt sur le revenu, si vous êtes au Brésil depuis longtemps et indépendant) ou les 3 dernières fiches de salaires. Mais les banques prennent plutôt aujourd’hui IRPF

Les documents français ne valent rien aux yeux des banques au Brésil. Donc, maintenant vous êtes pronto pour ouvri un compte au Brésil.

Attention, si vous allez dans une banque premium, il aura une analyse de vos documents pour savoir si vous avez le patrimoine suffisant.

Rentre en compte :

• Appartement
• Voiture

Pour les non-résidents étant propriétaire au Brésil et les nouveaux immigrants vous allez pouvoir uniquement ouvrir un poupança dans un premier temps. Ensuite, vous allez pouvoir migrer vers un compte courant.

Le compte “Poupança” est un compte d’ épargne, sans chéquier mais avec une carte bancaire de débit.

Il faut savoir qu’il faut un compte courant pour faire évoluer votre score CPF, sur notre chaîne youtube, vous avez une vidéo qui vous explique le problème que vous pouvez avoir si vous n’avez pas de compte courant pour un prêt.

Vous avez enfin un compte bancaire ouvert et vous désirez investir ?

 

Quand on vous paie 1% en France, au Brésil un CDB va donner un rendement de 10%. Pour le transfert de fond, vous avez plusieurs possibilité. Nous conseillons Transwise car votre argent arrive dans l’heure après réception par transwise de vos fonds.

Attention, je dois vous avertir qu’en cas de virement supérieur à 10 000$, vous devez prendre contact avec transwise Brasil pour signer un document pour autoriser le virement. Vous êtes limité à 10 000$ sans problème et document, au dessus, on va vous demander des justificatifs et signer un papier au Brésil.

Si tel est le cas, votre argent est bloqué dans la banque partenaire de transwise au Brésil et vous allez devoir signer un document digital qu’on vous envoi par mail et 1 heure après réception du document par transwise le virement est sur votre compte.

 

Pour transférer des fonds depuis la France vous avez aussi, le virement entre banque :

Aujourd’hui les banques Françaises généralistes vous permettent via internet de faire des transferts d’argents sur l’étranger en quelques cliques de souris. Pour cela il faut avant tout définir les montants que vous pouvez transférer avec votre conseiller bancaire.

Autrement :

1) Laisser un ordre de virement en votre faveur, en blanc, signé de votre main, à votre banquier français, qu’il remplira le moment voulu, en indiquant le montant et les coordonnées bancaires de la banque réceptrice des fonds. A voir avec votre conseillez les différentes possibilités offertes avant départ.

Mais cette solution, n’est plus d’actualité, car vous pouvez faire un virement en ligne et votre conseillé bancaire va vous rappeler pour avoir une vérification;

Le transfert  s’effectue en 24/48 heures sur votre compte au Brésil.

Pour faire le virement il faudra fournir les coordonnées de votre compte Brésilien (n°, adresse, nom de l’agence), le code SWIFT de la banque ou le code IBAN et SWIFT.

Ici premier problème, on vous donne pas votre IBAN, donc vous allez devoir demander à votre banque votre IBAN complet

2) Quand mon argent arrive

Les Banques brésiliennes sont très “floues” dans leurs fonctionnements et abusent sûrement de leur pouvoir. Votre argent peut-être bloqué à la banque centrale, dans le système afin c’est long

 

Transferts supérieur à 10 000$

 

le transfert se fait en 48h, mais pour attendre un meilleur taux de change, parfois la banque va être lente à faire le virement. Mais un virement de plus de 10 000 dollars vous allez devoir signer un document.

Parfois vous allez attendre quelques jours et vous voyez que le virement n’est toujours pas arrivée. Vous vous rendez à l’agence, et là on vous informera “gentiment” que vous avez oublié de signer un ordre d’achat de devises.

Ensuite on vous confirmera que le change s’effectuera dans la journée.

2 jours plus tard, toujours rien sur le compte, vous retournerez donc à l’agence, et on vous demandera peut être, à ce moment là, de justifier l’origine des fonds reçus depuis la France , élément que l’on ne vous aura pas dit 2 jours plutôt !!

Il faut savoir que votre banque française peut demander la même chose après le virement.

Pour cela,  vous allez appeler votre banque (en faisant attention aux décalages horaires), en France prenez un téléphone via VOIP chez OVH, c’est que 2 euros par mois.

Ou contacter votre banque par mail pour une attestation d’origine des fonds, et vous découvrirez  alors que chaques transferts de fond vers l’étranger, est soumis à des règles internationales, qui obligent les banques émettrices, à justifier l’origine des fonds expédiés, ceci étant fait le jour du transfert par l’envoie d’un courrier électronique ayant valeur d’attestation.

Nous vous conseillons de garder l’ensemble des origines des fonds.

Au total l’opération aura mis 15 jours, sauf si vous avez été vigilant et anticipé ces étapes. Car il la banque central du Brésil est très stricte.

Pour gagner du temps, nous vous conseillons Transwise. Car pas de surprise quand vous effectuez le change.

Les frais de change au Brésil, compter environ 2.80% de frais sur le montant total de votre transfert : frais de votre banque Française + frais de change + taxe I.O.F (Banco central) + frais de votre banque brésilienne donc pour un virement de 100 000€ cela fera 2800 € de frais.

B) Pour les transferts de – 4000,00 € ou 5000,00 Usd

la procédure est plus souple en principe, sans tracasseries administratives et sans justificatifs.

En attendant d’ouvrir un compte dans une banque brésilienne, l’idéal est d’avoir un carte bleue Visa internationale française, avec un plafond de retrait journalier élevé ( 300,00 à 460,00 € jour, à négocier avec votre banquier), vous pourrez avoir de l’argent dans tous les distributeurs (24 horas, HBSC, Banco do Brasil). La banque populaire va avoir une convention avec un paiement dans les pays étranger gratuit.

La carte transwise reste la meilleure solution.

Un conseil : si vous avez un compte dans une banque Brésilienne, ne l’utiliser que pour des opérations à debit immédiat, les banques, vous prenant des frais importants sur toutes opérations de paiement à crédits, idem pour les agios.

 

Les virements entre banque au Brésil

 

Les virements entre les banques brésiliennes sont chères si vous avez un compte basic.

Dans les banques les virements sont illimités.

Aujourd’hui avec pix, l’échange est instantanée et gratuit, tandis qu’un virement c’est entre 1 heure et 2 jours si vous utilisez un TED et DOC.

Au niveau des placements financiers, les banques premiums brésiliennes sont meilleures.

Un rendement de 10.70% en 2022 pour un CDB mais avec des conditions de dépôts minimum et de durée.

Le livret A compte d’éparge dit “Poupança”va avoir un taux moyen de 8% sans condition.

Si dans le futur vous souhaitez revenir en France et rapatrier vos avoirs financiers, 2 alternatives se présenteront à vous :

• Le transfert de fonds par virement bancaire, 2.80% de  frais globaux sur le montant du transfert total (exonéré de frais hors ceux de change, dans le cas d’une sortie définitive du Brésil)
• Transwise, le moins
• la remise de chèque en R$ tiré sur votre compte personnel Brésilien à votre banque française en France, mais attention frais plus élevé, la taxe IOF passant de 0.38% à 6.38%

Si vous sortez dû Brésil définitivement, vous allez devoir faire une déclaration à RFB de saida definitiva do Brasil et vous n’allez pas payer IOF

Comme vous le voyez au Brésil, vous devez payer énormément pour peu de service. Sur les banques premiums avec un dépôt de fonds minimum vous n’allez avoir rien a payer.

Les coûts des transferts en sortie pays

 

Pour le virement d’argent ponctuel du Brésil vers la France, selon votre banque, l’opération peut se faire en 48h, mais avec transwise, beaucoup de brésiliens utilisent cela, car c’est beaucoup moins chère.

Chez Itau Personnalité, Primes, Santander Select, on peut le faire par internet, sans passer en agence, on peut initier un ordre de virement en € vers son compte Français en 5 mn, et si toutes les conditions sont respectées la banque vous demandera par retour d’email,  un justificatif  “d’imposto de renda” et  justificatif  sur “l’origine des fonds expédiés. Quand la banque aura un fois les documents elles vont demander une fois par an.

Il faut compter 48 h pour que l’argent est en crédit sur votre compte en France

Le coût  a été pour virer de l’argent :

• Cours de l’euro 3.65 R$ pour 1€ en 2017
• Cours de l’euro 6,10 début février pour 2022
• Cours 5.75 en mars 2022

En France, pas de frais en arrivée France, puisque ce sont des € qui ont été crédité, l’opération de change ayant été faite par ma banque au départ du virement.

 

Les banques au Brésil

 

Comment vous le voyez, le Brésil est un pays complexe est chère avec une segmentation au niveau des banques.

Il faut savoir que si vous avez un compte à la caixa, il va vous falloir énormément de patience, car la file d’attente est longue.

 

Les Horaires des Banques

 

Les horaires des banques au Brésil peuvent choquer, elles vont ouvrir de 10h à 16h00 du Lundi au Vendredi. Uniquement Santander select est ouvert de 8h30 à 17h30.

Donc parfois, il faut prendre une journée pour résoudre ses problèmes.